Loan / Mortgage Calculator

So verwendest du den Kreditrechner

1. Darlehensbetrag eingeben - das Kapital, das tatsächlich aufgenommen wird, nach Abzug einer Anzahlung. Für ein Auto im Wert von 30.000 Euro mit 5.000 Euro Anzahlung beträgt der Kreditbetrag 25.000 Euro, nicht 30.000 Euro.
2. Jährlichen Nominalzins eingeben - den vom Kreditgeber genannten nominalen Jahreszins. Als Prozent eingeben (6,5, nicht 0,065). Wenn der Kreditgeber einen effektiven Jahreszins inklusive Gebühren nennt, diesen Wert für eine genauere Gesamtkostenberechnung verwenden.
3. Kreditlaufzeit eingeben - zwischen Jahren und Monaten umschalten. Typische Laufzeiten sind 360 Monate (30-jährige Hypothek), 180 Monate (15-jährige Hypothek), 60-84 Monate für Autokredite, 24-60 Monate für Verbraucherkredite und 120-300 Monate für staatliche Studienkredite.
4. Die drei Ergebnisse ablesen - die Monatsrate ist der Betrag, der monatlich an den Kreditgeber überwiesen wird. Gesamtzahlung ist Monatsrate mal Anzahl der Raten. Gesamtzinsen sind Gesamtzahlung minus Kapital; das ist die Gebühr für den Kredit, unabhängig vom Kaufgegenstand.

Was das Werkzeug tut und die Formel dahinter

Dieser Rechner löst die geschlossene Tilgungsformel für ein vollständig tilgendes Festzinsdarlehen: M = P × r(1+r)n / ((1+r)n - 1), wobei M die Monatsrate, P das Kapital, r der periodische Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Zahlungen ist. Die Formel leitet sich aus der Barwertformel einer Annuität im Rahmen des Zeitwerts des Geldes ab - dieselbe Mathematik, die Bankrate, Zillow und jedes Taschenrechner-Modell eines Kreditberaters verwendet. Wenn der Zinssatz genau null ist, degeneriert die Formel und der Rechner fällt auf einfache Division zurück: P / n.

Die Berechnung läuft in einer Preact-Komponente, die bei jedem Tastendruck neu berechnet. JavaScript-Zahlen sind IEEE-754-Doubles, was bedeutet, dass das Ergebnis auf etwa 15 signifikante Stellen genau ist - weit mehr Präzision als das echte Abrechnungssystem einer Bank, das typischerweise auf den nächsten Cent rundet. Da Abrechnungssysteme aufrunden, weicht die letzte geplante Rate im echten Leben in der Regel um einige Euro von der ersten Rate ab; dieser Rechner zeigt den idealen mathematischen Durchschnitt.

Reale Szenarien, für die man diesen Rechner aufruft

• Zwei Hypothekenangebote mit unterschiedlichen Zins-Gebühren-Kombinationen vergleichen, um herauszufinden, welches bei einer typischen Haltedauer von 7 Jahren die niedrigeren Gesamtkosten hat.
• Entscheidung, ob man ein Gebrauchtauto zum 8,9-%-Angebot des Händlers oder mit einem 6,5-%-Personalkredit der eigenen Hausbank finanziert.
• Modellierung einer Studienkredit-Umschuldung: aktueller Saldo zu 6,8 % staatlich vs. ein privates Angebot zu 5,4 %, abzüglich des Verlusts einkommensabhängiger Rückzahlungsflexibilität.
• Wahl zwischen 15- und 30-jähriger Hypothek - die 15 Jahre sparen enorme Zinsen, aber die 30 Jahre schaffen Liquidität, die investiert werden kann.
• Plausibilitätsprüfung einer Monatsrate, die ein Händler oder Kreditgeber mündlich nennt, bevor man unterschreibt (ein häufiger Trick ist das Nennen niedriger Raten bei sehr langer Laufzeit).
• Abschätzung des eigenen Kaufbudgets vor einer Immobiliensuche, indem man die maximal tragbare Monatsrate in die Umkehrformel einsetzt.

Fallstricke, über die man stolpert

Erstens sind Darlehensbetrag und Gesamtkaufpreis nicht dasselbe. Eine Hypothek, in die Abschlusskosten eingerechnet wurden, hat ein höheres Kapital als der Verkaufspreis; den tatsächlichen Saldo eingeben, der am ersten Tag geschuldet wird, nicht den Aufkleber-Preis. Zweitens sollte der eingegebene Zins der nominale Jahreszins sein, nicht der effektive. Ein nominaler Zins von 6 % monatlich zusammengesetzt hat einen effektiven Jahreszins von etwa 6,17 % - wenn der Kreditgeber den effektiven Wert nennt, wird die Rate leicht überschätzt. Drittens setzt dieser Rechner einen Festzins voraus; variabel verzinsliche Hypotheken und private Studienkredite mit variablem Satz ändern ihre Monatsrate bei jeder Neuanpassung. Viertens werden "zweiwöchentliche" Zahlungspläne nicht abgedeckt - sie leisten 26 Zahlungen pro Jahr statt 12 und reduzieren die Gesamtzinsen um mehrere Jahre. Schließlich amortisieren Bullet-Darlehen (üblich bei Gewerbeimmobilien und kleinen Unternehmen) nicht vollständig; die geschlossene Formel hier setzt voraus, dass die letzte Zahlung den Saldo auf null bringt.

Tilgung, effektiver Jahreszins und die Vorschriften dazu

Tilgung ist der Prozess des schrittweisen Abbaus des Kapitals durch gleichbleibende periodische Zahlungen. Am Anfang des Kredits deckt der größte Teil jeder Zahlung Zinsen ab; gegen Ende wird überwiegend Kapital getilgt - der Schnittpunkt liegt bei einer 30-jährigen Hypothek mit typischen Zinsen grob bei zwei Dritteln der Laufzeit. In Deutschland regelt das Verbraucherkreditgesetz (Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie) die Pflicht zur Angabe des effektiven Jahreszinses auf Basis einer standardisierten Formel, die alle Kreditkosten einschließlich Bearbeitungsgebühren, Disagio und bestimmter Drittkosten erfasst. Der effektive Jahreszins ist stets höher oder gleich dem Nominalzins; ein Kredit ohne Gebühren hat einen effektiven Jahreszins gleich dem Nominalzins. Dieser Rechner verwendet standardmäßig den Nominalzins, weil das die übliche Eingabe ist; für die nominale Gesamtkostenberechnung den effektiven Jahreszins aus dem Kreditangebot eintragen.

Vergleich mit Excel, einem Finanzrechner oder der App der Bank

Excel und Google Tabellen haben eine BW(Zins; Nper; Rmz)-Funktion (englisch: PMT), die dieselbe Zahl wie dieser Rechner ausgibt - der Vorteil der Tabellenkalkulation ist die Möglichkeit, Zinssensitivitätsanalysen zu verketten. Ein HP 12C oder TI BA II Plus Finanzrechner verwendet dieselben TVM-Tasten (N, I/Y, PV, PMT, FV) und gilt auf CFA-Prüfungen und in kommerziellen Kreditbüro als Standard. Bank-Apps und Seiten wie Bankrate beinhalten häufig Steuer- und Versicherungsschätzungen, die die Tilgungsformel nicht kennt; diese sind für die monatlichen Wohngesamtkosten genauer, aber langsamer für schnelle Vergleiche. Der Mehrwert dieses Werkzeugs liegt in der Schnelligkeit für ein einzelnes Was-wäre-wenn: drei Eingaben, eine Antwort, keine Anmeldung. Für einen Apfel-zu-Apfel-Vergleich echter Kreditangebote die effektiven Jahreszinsen aus dem Kreditangebot verwenden. Diese Ausgabe ist informativ und darf nicht als einzige Grundlage für eine Kreditentscheidung herangezogen werden - ein zugelassener Finanzierungsberater sollte jede wesentliche Verschuldung prüfen, bevor man unterschreibt.