Retirement Calculator

Den Rentenrechner verwenden

1. Aktuelles Alter eingeben - verwende dein Alter in ganzen Jahren. Ein 37-Jähriger, der an seinem 37. Geburtstag prüft, erhält dieselbe Projektion wie einer, der sechs Monate später prüft; das Tool rundet auf ganze Jahre.
2. Rentenalter eingeben - das Alter, in dem die Beiträge aufhören und du erwartest, mit der Entnahme zu beginnen.
3. Aktuelles Sparvolumen eingeben - den kombinierten Kontostand aller für die Altersvorsorge vorgesehenen Mittel: betriebliche Altersvorsorge, private Rentenversicherungen, Riester, Rürup, Indexfonds-Depot und alle anderen für die Rente reservierten Wertpapiere.
4. Monatlichen Beitrag eingeben - alles, was du monatlich hinzufügst, einschließlich Arbeitgeberzuschuss. Wenn du 10 % des Gehalts beisteuerst und dein Arbeitgeber 5 % hinzufügt, ist der kombinierte monatliche Betrag die richtige Zahl.
5. Erwartete Jahresrendite eingeben - einen langfristigen Durchschnitt. Sieben Prozent ist eine gängige Planungszahl, die ungefähr die reale (inflationsbereinigte) Rendite des S&P 500 über die letzten 50 Jahre darstellt. Verwende 5 % für einen konservativen Plan, 9-10 % für einen optimistischeren.
6. Die Projektion prüfen - die Ausgabe zeigt das projizierte Rentenkapital, Gesamtbeiträge und gesamte Zinserträge. Klicke auf "Jahr-für-Jahr-Projektion anzeigen" für eine jährliche Tabelle, die es dir erlaubt, den Wendepunkt zu erkennen, an dem das Wachstum durch Zinseszins die Beiträge übertrifft.

Die Mathematik: Barwert einer Rentenversicherung plus Einmalbetrag

Die Projektion kombiniert zwei Zeitwert-des-Geldes-Formeln. Der Einmalbetrag-Teil lässt deinen aktuellen Kontostand wachsen: ZW = BW × (1 + r)n. Der Beitragsanteil ist der Zukunftswert einer nachschüssigen Rente: ZW = RMT × ((1 + r)n - 1) / r, wobei RMT der monatliche Beitrag und r der monatliche Zinssatz (Jahreszinssatz / 12) ist. Das Addieren der beiden liefert den gesamten projizierten Wert. Das ist dieselbe Mathematik, die in Finanzprogrammen gelehrt wird und in Excel als ZW(Zins; Zzr; Rmz; Bw) kodiert ist.

Die Berechnung läuft als Preact-Insel, die monatlich iteriert, um die Jahr-für-Jahr-Tabelle zu erstellen. Eingaben verwenden parseFloat; Math.pow handhabt die Exponentiation; die Ausgabeformatierung läuft durch Intl.NumberFormat. Kein Beitragsbetrag, kein aktueller Kontostand und kein Zielwert werden übertragen - alles lebt im Komponentenzustand und verschwindet beim Schließen des Tabs. Die Mathematik nimmt an, dass Beiträge am Ende jedes Monats erfolgen (nachschüssige Rente); die Umschaltung auf vorschüssige Rente (Beginn des Monats) erhöht die Projektion um ungefähr einen Monat Wachstum.

Für wen das ist

• Jemand in den 20ern oder 30ern, der prüft, ob seine aktuelle Sparquote auf Kurs ist, oder ob er die Beiträge erhöhen muss.
• Ein Arbeitnehmer in der Mitte der Karriere, der die Auswirkungen einer Gehaltserhöhung bewertet - was passiert mit dem 65-Jahre-Wert, wenn der monatliche Beitrag um 500 EUR steigt.
• Ein Ehepaar, das einen Konsens darüber aufbaut, ob es zusammen mit 62 in Rente gehen soll oder einer mit 65 und der andere mit 67.
• Jemand, der einen Arbeitgeber mit Betriebsrente mit einem Arbeitgeber ohne Betriebsrente vergleicht, der aber einen 6-prozentigen Arbeitgeberzuschuss bietet.
• Ein Karrierewechsler, der entscheiden muss, ob ein 2-3-jähriger Einkommensabfall das langfristige Nettovermögen erheblich beeinträchtigen wird (üblicherweise weniger als befürchtet).
• Ein Elternteil, der die Kosten der Finanzierung eines Bildungssparplans modelliert, während gleichzeitig die Altersvorsorge maximiert wird.

Wo einfache Projektionen versagen

Die größte Vereinfachung ist die konstante Rendite. Echte Märkte liefern Renditesequenzen - ein paar schlechte Jahre am Anfang des Ruhestands haben viel schädlichere Auswirkungen als dieselben Jahre in der Mitte, ein Phänomen, das als Renditereihenfolgerisiko bezeichnet wird. Eine erwartete Rendite von 7 % mit einer Standardabweichung von 15 % (typisch für ein US-aktiengewichtetes Portfolio) erzeugt eine breite Ergebnisverteilung; der Medianwert ist oft viel niedriger als der Mittelwert. Monte-Carlo-Simulatoren bei der Deutschen Bank, Fidelity und kostenlosen Tools wie FIRECalc adressieren das, indem sie Tausende von simulierten Lebenszeiten durchführen. Die zweite Vereinfachung ist, dass die Projektion in nominalen Euros ist: Wenn du 7 % Rendite annimmst und die Inflation 3 % beträgt, ist das reale Kaufkraftwachstum ungefähr 3,9 %, und 1 Mio. EUR mit 65 kauft, was 411.987 EUR heute kaufen würde, wenn du jetzt 30 bist. Beitragsgrenzen verändern den Plan ebenfalls: Informiere dich über aktuelle steuerliche Fördergrenzen für Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge.

Wie Menschen tatsächlich Rentenzahlen verwenden

Zwei mentale Modelle dominieren. Die 4-%-Regel (oder "sichere Entnahmerate"), aus der Trinity-Studie von 1998, besagt, dass ein Rentner, der 4 % seines Anfangskontostands jährlich abhebt, inflationsbereinigt, historisch eine sehr hohe Wahrscheinlichkeit hatte, über 30 Jahre kein Geld zu verbrauchen. Das Fünfundzwanzigfache deiner jährlichen Ausgaben ist daher das Mindest-"Rentenziel" - 50.000 EUR jährliche Ausgaben bedeuten 1,25 Mio. EUR gespart. Das zweite Modell ist das Einkommensersatzmodell: genug sparen, damit dein Portfolio plus Rente ungefähr 70-80 % deines vorrentenlichen Einkommens ergibt. Beide Ansätze sind wichtig: Die 4-%-Regel rahmt das Gesamtnettovermögen ein, während das Einkommensersatzmodell den Cashflow einrahmt. Dieser Rechner liefert den nominalen Portfoliowert, den du dann mit beiden Zielen vergleichen kannst. Echte Rentenplanung erfordert die Berücksichtigung der gesetzlichen Rente, Betriebsrenten, Gesundheitskosten, Steuerbehandlung verschiedener Kontoarten und erforderlicher Mindestausschüttungen.

Vergleich mit professionellen Rentenplanern

Professionelle Rentenplaner und Monte-Carlo-Simulatoren liefern Erfolgswahrscheinlichkeitsprozentsätze statt Einpunkt-Projektionen; sie sind genauer für variable Renditen, erfordern aber verknüpfte Konten oder manuelle Detaileingaben. Fortgeschrittene Subscription-Tools bieten feingranularere Modellierung (separate Steuertöpfe, Rentenoptimierung, Gesundheitskostenmodellierung). Excels ZW-Funktion reproduziert die Mathematik dieses Rechners direkt. Der Wert dieses Tools ist eine schnelle Schätzung ohne Kontoverknüpfung - nützlich, wenn du ungefähr sehen möchtest, wo eine Beitragsänderung landet, bevor du in einen detaillierten Planer eintauchst. Das Ergebnis ist informativ und sollte die Beratung eines CFP, Steuerberaters oder gebührenbasierten treuhänderischen Beraters nicht ersetzen, der dein vollständiges Steuerbild und spezifische Kontotypen berücksichtigen kann.